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              小贏科技唐越:P2P金融是真正的共享金融

              2017-09-22 17:39:00

                    2017年8月30日,由艾瑞集團主辦的2017艾瑞(深圳)年度高峰會議在深圳瑞吉酒店召開。隨著互聯網時代的高速發展,商業模式不斷迭代迅速,立足根本、探尋源頭的思考方式顯得更為重要。本次峰會就以“追本溯源”為主題,聚焦“人工智能”、“科技金融”、“大數據”、“創新營銷”等多個行業熱點,匯聚行業領袖及大咖,共同探索互聯網前行的方向!

              以下是小贏科技創始人、董事長兼CEO唐越發表題為“風雨中的互聯網金融”的演講實錄。)


                      唐越:我今天來到這里各種的彷徨,因為我覺得我們互聯網公司和投資公司特別善于做PPT,PPT越做越大,越做越漂亮,而且發明了很多新詞,很多大詞,什么人工智能、認知、生態系統等等。我喜歡用常識對事情進行理解,我覺得事情沒有那么復雜,任何東西都可以用常識來理解,所以今天我講互聯網金融,跟大家講的也是常識。為什么我說是風雨中的互聯網金融,對于互聯網金融那么大的行業,其實我認為我們的公眾,我們的媒體,包括我們的從業人員對于這個行業的認識還是有非常多的誤區,有非常多的有悖于常識的部分

                    今天我講幾點,第一點我講對于P2P互聯網金融的理解。今天有朋友問我現在在做什么,我說做互聯網金融方面的,他說你肯定不是做P2P的。在很多人的眼中P2P就是洪水猛獸,和非法集資沒有什么區別。其實首先第一個P2P這個詞,是一個計算機的詞,是一個非常中性的詞,是一個計算機網絡中的共享、分布的一個體系。后來這個詞發展到了P2P的借貸,P2P的借貸本身也是一個去除中介,把投資人閑置的資金和有借款需求的人連接在一起的行為,這都可以講是一個非常中性,非常自然的一個行為,不存在任何的善意或者是惡意。當然了,任何概念到了中國來之后都會改變,這是很正常的。

                   其實我覺得人們往往忽略的是,你看它的問題最重要的是看實質,而不是看形式,其實今天的P2P的實質,絕大多數公司是想做消費金融,為什么他們想做消費金融?很簡單的一點,中國傳統金融這方面做得非常的差。我想在座的這些人可以說是中國金融機構最優質的客戶,但是我要問你們所有人,你們在中國的銀行除了按揭和信用卡以外,你們有沒有從中國的銀行借過一分錢,我相信90%以上的人在中國的銀行除了按揭和信用卡之外沒有借過一分錢,這就是中國的銀行對于用戶最基本的借貸需求的缺位,人們往往忽視了P2P的金融是最大的共享經濟。現在共享經濟很時髦,自從有了滴滴之后,共享自行車之類的也都火了,但是大家都沒有想過P2P金融是真正的共享金融。當人們把閑置的資金通過去中介的形式去給到有資金需求的人手中,這個行為是中國傳統金融服務是缺位的。

                    今天P2P行業可能在1萬億到2萬億人民幣之間的規模,這個行業未來的規模將會非常龐大。未來中國的金融體系,消費行業在未來3年、5年、10年會到達10幾萬億。看中國P2P公司有幾千家,那些是沒有意義的,你要把30家、50家公司作為一個整體看,在中國各個互聯網垂直領域中,他們是相對健康的。在這些領先的30家和50家公司中,其實有相當多的公司已經形成了規模利潤,這和其他的中國的互聯網領域是大大不一樣的。

                   當然了,在這個行業中一定是良莠不齊的,非法集資在中國長期存在,在互聯網出現之前就存在,而有互聯網金融之后這個行業變得更壯大,但是正是有了互聯網金融才使得我們的監管更為有效。以前的地方政府在整治非法集資當中效果是非常有限的,而通過互聯網的賦能,變成一個全國性的事件以后,我們的監管水平得到了提高,所以某種程度,由于產生了P2P,產生了互聯網金融,使得我們這方面的監管能力得到了很大的一個加強,這也是一件很好的事情。這是第一個我覺得對于P2P這個行業的誤區。

                  第二個誤區是金融能力特別是風險能力是持牌金融機構所獨有的,很多持牌金融機構都是這樣認為的。前一段時間我看過一篇文章,說99%的互聯網金融都是皇帝的新衣,或者說互聯網金融應該讓持牌金融來做,因為我們有技術,我們有人才,我們有風險管理體系等等,在我看來是這是非常荒謬的,因為他們已經存在幾十年了,他們幾十年什么都沒有做,為什么今天會做呢?所以你要看我們對于金融機構對于個人的金融服務中,在支付、理財、貸款中,由于我們金融機構在個人金融服務的缺位,導致了今天互聯網公司對支付產生了很大的顛覆,人們的行為更多是和支付寶、微信產生了聯系。理財機構發現支付寶做的余額寶已經有1萬多億了,已經超過了傳統的銀行。所以這種對于新生事物的看法,或者說持牌機構的傲慢,這是長久以來的。像當時新浪剛開始做新聞的時候,傳統媒體都說新浪不會做新聞,新聞都是抄來的;或者是當騰訊做通訊的時候,中國移動是這個行業最頂級的公司,這就是傳統行業和持牌金融機構的傲慢,這個傲慢會使人趕不上新生事物的發展。

                   因為金融實際上是在于資源配置,如果我們使得資源配置更有效率,必須有競爭,我們必須承認中國今天的資源配置是非常低效的,這也是為什么我們中國有全世界最高的儲蓄率,而且我們中國有最高的借貸成本,就是由于缺少競爭導致資源配置的低效。而只有通過互聯網才可以使得未來金融資源的配置會更有效率,而新生事物今天有可能在風險技術上不如傳統的金融機構,但是他們學習的能力,他們迭代的能力是非常強的,特別是在于對于個人金融服務方面,我相信新生的公司是有能力很快地趕上傳統的金融機構的

                   第三個誤區,金融是風控,一定是靠互聯網大數據。所有人一開始就講大數據,我認為這個大數據的作用在很大程度上被夸大了,毫無疑問,以前擁有最多大數據的是騰訊和阿里這兩家公司,但是我覺得很重要的是,我們必須區別這個大數據在他自己的生態系統中的應用和在一個第三方獨立的生態系統中應用的作用。在螞蟻金服體系中,或者是在微信體系中我們可以根據你的社交數據,根據你的客戶數據來決定你的貸款,可以控制風控。我認為今天有很多人在支付寶和微信中去借錢,并且保持良好的信用記錄,很大程度上不是靠金融大數據的篩選,而是在于龐大的生態體系產生了對用戶的約束。對于今天的80后、90后來說你借錢不還,就意味著你用不了支付寶了,打不了王者榮耀了。所以真正把這些大數據移到一個中立的環境中去用的話,它的效果不會像這兩家公司自己用一樣好。

                   所以大數據要回到常識當中來,金融本身就是一個數據非常強,數據驅動的一個行業。金融行業對于數據的應用在很多年前已經非常成熟了,美國最頂級的高盛公司本身就是一個高科技公司,這個公司有1萬個開發人員,有大量數據分析人員,所以對于大數據的應用絕對不是某些互聯網公司壟斷的,而是這個行業中非常常見的東西。今天絕大多數互聯網金融公司都說大數據,但他們的應用是非常有限的,每家公司都說我們的核心競爭力是大數據風控,幾千個變量幾萬個變量,但是最后反應到產品模式上主要還是高息貸款。所以說在這個行業中,我們還是處于一個初級階段,還是有很長的路要走

                   最后我想講的是,其實我們看了那么多互聯網大的概念以外,金融才是中國最大的領域,最大的藍海,你要看中國公司的利潤主要是被金融機構占了非常大的一塊,你要看A股上市公司中可能有接近一半的利潤被傳統金融機構拿走的,剩下的企業中相當一部分利潤是來自于理財和借貸的活動,所以我覺得金融是最能獲得大幅度提高的藍海。而這個藍海在未來5年、10年的變化已經是不可逆轉的,所以我個人對于金融行業是看好的,相信未來會有很大的改變,謝謝大家!

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