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              小贏理財CRO成少勇:互聯網金融有能力構建優于傳統金融的風控體系

              2016-04-29 11:46:50

              ——本文轉載自《中國財經網》


              今年被認為是“互聯網金融的規范發展年”,風控在其中起到非同尋常的作用。小贏理財是中國首家所有定期理財產品均由保險公司全面承保的互聯網金融平臺,可謂是業界安全理財的標桿。


              日前,記者走訪了小贏理財首席風控官成少勇,探求其高安全后的風控秘密。


              間接監管,打造互聯網金融業界最嚴風控


              “互聯網金融的核心競爭力在于風控能力。”成少勇說道,“目前很多互聯網金融公司對風險的重視程度都不夠。最近一段時間,各種財富管理機構、P2P跑路的新聞層出不窮,歸根到底,還是因為這些機構沒有用金融機構級別的風控標準來要求自己。”


              據介紹,小贏理財在成立之初,就與眾安保險實現了風控流程與數據管理的無縫對接,雙方聯合進行風控審核,并由眾安對平臺上所有定期理財產品提供本息保障。也因此,眾安對小贏理財的逾期賠付數據需要向監管機構定期披露。正因如此,小贏理財成為互聯網金融中少數達到中國金融機構風控標準的企業。


              以大數據為核心,突破傳統金融風控難點


              國際著名金融風控專家、國內大數據風控體系建設倡導者Chris認為,“大數據風控,是互聯網金融乃至傳統金融風控的必然趨勢,它的發展將會給金融領域帶來巨大福音。同時,大數據風控一定是一項體系性工程,需要結合大數據技術與風控運維管理來層層把關。”


              小贏理財成功實踐了這一預測。除了用戶提交的數據、以及其主動抓取的數據之外,小贏理財還與數十家第三方數據提供方合作,其中既包括人行征信、公檢法這種征信及反欺詐數據庫,也包括像去哪兒網、智聯招聘、好屋中國這種互聯網公司的交易數據。


              “當然,大數據風控不能止步于數據源的獲取,對數據的清洗、處理、保護、對模型的訓練等都需要大量人才的參與。”成少勇補充道。


              基于強大的數據處理能力,小贏理財建立了中西合璧的風控模型。將國外的先進理念與國內的實際數據無縫對接。該模型在基于回歸模型等傳統建模手段的基礎上,延伸應用了現代建模手段,如機器學習等人工智能技術。


              “模型最重要是可以自我學習的模型,通過實際數據,來不斷優化、迭代信用判斷。”成少勇給我們舉了個例子:依照過往的經驗值模型,已婚已育的女性一般而言生活穩定、信用良好,假設有一群想要騙貸的人知道了這一條規則,找了不少已婚已育的女性到小贏理財借錢,就會出現了問題。通過機器學習,小贏理財的風控模型可以不斷修正、進化,未來遇到相同的狀況會考慮到騙貸的可能性。


              軟實力與硬技術的緊密結合,保障風控體系全面落地


              “我們應信仰科技,但不要迷信科技。”成少勇強調,“有了基于大數據的風控模型,我們還需要在團隊、文化、制度及技術等基礎設施層面發力,才能保障風控體系的貫徹實施。”


              為了保障風控落地,小贏理財花了不少資源在團隊建設上。風控管理團隊擁有累積超過100年的風控經驗,成員來自匯豐、恒生、摩根大通、高盛、建設銀行、中國平安等頂級金融機構。


              值得一提的是,小贏理財特別推崇“敬畏風險”文化,并以此作為其經營業務的座右銘。比如其貸審會是由董事長、總裁和首席風控官三個人組成,而且風控團隊擁有對項目的一票否決權,小贏理財對風控的重視程度可見一斑。


              在制度的設計上小贏理財也花了不少功夫。例如,小贏理財的考核指標設置很好地做到了風險隔離——風控團隊是不背銷售業績指標的,這樣風控團隊就不會放寬自己的審核標準,可以規避道德風險。


              此外,小贏理財通過開發各種工具為風控的實操提供了技術支撐。成少勇先生舉了個例子:小贏理財開發了專用APP,在處理以房子為抵押物的個人貸款時,其風控人員必須到現場去做盡職調查。通過APP可以精準定位業務員的具體位置,確保業務員確實是到現場進行勘察。


              金融機構級別的風控模型結合大數據的輸入,在這套業界領先的風控體系的保障下,小贏理財自2014年8月上線至今,經過近7萬筆貸款的驗證,逾期率始終控制在0.2%以下。


              “未來,隨著我們風控系統的不斷優化,將會更好提升安全系數,成為業界風控安全標準的典范。”成少勇對此很有信心。


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