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              菜導實地調研|引入保險的P2P“革命”者——小贏理財

              2015-10-13 18:55:57

               

                近日有不少菜友跟菜導提到小贏理財,菜導聯系了小贏理財并進行了實地調研,與其運營總監高鼎進行了面對面的調研。

                實地調研給菜導的感覺是,小贏理財比較低調,甚至都沒有在大眾媒體上打廣告,其風格務實;訪談中,高鼎提到小贏理財近期的交易額累計超過了8億元,看來這是一個處于發展中期的平臺。

                訪談涉及細節眾多,下面且聽菜導細細道來。

                股東背景

                經過網站的查看和訪談的提問,菜導確認了小贏理財平臺的股東背景。平臺的聯合創始人和股東是唐越和朱保國,這兩個人你可以不熟悉,但是提到藝龍旅行網和前海微眾銀行,大家都不陌生了。

                唐越是藝龍的聯合創始人并曾是藝龍初期的董事長兼CEO;朱保國是和騰訊一起創辦前海微眾銀行的。如此“高大上”的背景,菜導馬上就有興趣來深究其產品會給投資人帶來什么樣的“驚喜”。

                產品介紹

                實地考察及訪談得知,目前平臺運營的產品主要有三款:隨時貸、融e融和近期上限的車融寶。跟普通的理財產品不同,前兩款產品均為個人信用融資的消費類貸款,第三款產品車融寶為個人汽車類消費貸款。

                隨時貸和融e融的產品期限分為15天、30天、3個月和6個月,用戶可選擇任一產品投資,起點金額為100元起,為中小投資者的投資提供了便利性;而其年化收益在6.8%—8.0%之間,不算特別高,但是在風險控制上有其較為獨到的地方,菜導會在風控模塊中重點闡述

                車融寶的產品期限及收益為:4-6個月標年化收益率8%,7-12個月標年化收益率9%;采用等額本息還款方式。等額本息計息將投資本金和利息之和等月拆分,投資人每月可以收到相同數額的本息。

                資金的托管模式,小贏理財聯合新浪支付進行資金托管,由工商銀行進行資金監管,小贏理財平臺本身不直接接觸投資者的資金,一定程度上確保了資金的安全。

                項目來源

                目前在平臺上主要的標為隨時貸和融e融(車融寶的產品較少),菜導就著重介紹下隨時貸和融e融產品。這兩款產品均為個人信用融資的消費類貸款,個人信用消費貸款最基本的是查看借款人的信用及資產狀況。那么,小贏理財的借款人是誰呢?

                經過一番確認,菜導對于平臺的項目來源及運作也就比較清楚了:借款人在小贏理財平臺授權小贏理財獲取其證券賬戶的個人信息,小贏理財根據其賬戶資產和信用記錄提供一個授信額度。而后,借款人在小贏理財平臺發起個人信用消費貸款申請;小贏理財審核用戶的信用記錄及資產信息,并在風控模型審核通過后進行放款,眾安保險對此筆借款進行承保,且保障本息到期兌付;放款后,小贏理財將此筆款項在平臺上進行債權的轉讓。整個流程如下圖所示:

                

                運營方式

                投資者投標:小贏理財會在準點放標,在10:00、14:00、20:00等幾個時點放標最多,有標即可投資。根據菜導的實際試用,發現其標比較難搶,通常在上架后的10-15分鐘后就全部搶光了,由此可見比較火爆。為了照顧沒有時間蹲守搶標的投資者,平臺還開放了系統自動搶標的模式,在有新標放出時系統會自動搶標。(在文章的末尾有介紹)

                菜導實際操作發現,投資者投標完成后,會有一份投資合同以及保險協議。投資合同是投資者與小贏理財的CEO唐越簽約的一份債權轉讓協議,注明了投資金額、剩余期限等信息;保險協議則是原始的借款人為此次借款所投保的個人借款保證保險,承保人為眾安保險

                菜導抽查一些項目,根據保單號在眾安保險的官方網站查詢,發現保單真實存在,并且能查看到原始的借款人和承保人、險種名稱、保單狀態、保險起止的時間。從目前眾安保險的保單來看,菜導大膽認為,此標的應是真實存在的借款,并且應不存在資金池和平臺自融的情況。

                若標的正常到期,借款人會在到期日的次日進行還款,款項會在借款到期日的次日24:00前到達投資人賬戶。菜導提出疑問:若借款人未能按時還款如何處理?高鼎回答眾安保險會在2個工作日內將利息和本金賠付給投資者。

                風險控制

                個人信用消費貸款最難的是風險的控制,包括審核放款、貸款存續期及貸款到期日的風險控制。菜導通過小贏理財平臺、眾安保險等了解后,對其風控控制有了一個較為清晰的理解。

                首先,小贏理財通過借款人授權得到其信用記錄、資產狀況等信息,而后再根據小贏理財內部和眾安保險的風險控制模型,對用戶的借款申請進行審批。另,了解到小贏理財平臺對同個借款人再次借款的額度進行了折扣處理,對同一借款人的風險疊加做了一定的控制。

                其次,不同于一般P2P平臺的自行擔保或關聯公司擔保,小贏理財平臺在業務模式上引入了第三方的保險——眾安保險進行保險保障。目前,在陸金所醞釀“去擔保、引保險”的大趨勢下,菜導認為小贏理財此舉已經發起了P2P產品引入保險的“革命”。

                (簡單說明下:對投資者來說,保證保險的核心在于由保險公司為投資安全提供保險保障,當借款人不能履行其義務時,由保險公司直接向投資者支付本金和約定利息,同時借款人的逾期債務移交保險公司追索并處置。)在小贏理財的產品合同及保單中有提示:若出現借款人逾期支付利息或者本金的情況,則由眾安保險在2個工作日先行賠付;若出現風險而導致借款提前終止的情況,也會由眾安保險先行賠付。

                風控小結:小贏理財的風險控制流程聯合了自主平臺以及眾安保險公司,對借款的整個流程進行風險控制,在借款人發生違約時由眾安保險賠付,在借款逾期償還或無法償還時進行保險兜底賠付。總體而言,對投資人來說,到期的本息兌付似乎是必然的,其安全級別甚至可以跟銀行理財產品趨同,風險程度較其他類型的P2P產品大為降低。

                但是,從整個的投資流程看,平臺也存在小的風險點:原始借款人的借款合同在平臺上未能查看到、投資者不能及時了解原始借款人資產的風險狀況,這也是目前整個P2P行業內的痛點和亟需提高的難點。不過投資畢竟有眾安保險兜底,保障系數還是比較高的。

                菜導總結

                小贏理財的股東背景較強;合作伙伴眾安保險及資金托管方新浪支付,均為較大的公司并具備成熟穩健的操作流程;其借款審核風控和實時監控的流程實施有較大的可行性;并且有眾安保險兜底賠付功能,菜導覺得其風險系數,可以跟業內風控口碑較好的陸金所媲美,下面我們就小贏理財和陸金所的個人融資產品方面進行簡要對比。

                小贏理財和陸金所(個人融資產品)的對比:

                

                對于追求穩健的投資者來說,小贏理財的產品是一個較好的投資選擇,其“近似剛性兌付”的模式是否會引起P2P業界的一場革命,我們拭目以待。

                P2P小知識

                自動搶標模式,投資者可先充值后開啟自動搶標模式,系統會根據開啟的先后順序“排隊”搶標,在有新標放出時,給予一次自動搶標機會(注:此標自動成交后繼續“排隊”,對資金體量的大小均機會均等)。此模式對于沒有閑暇時間蹲守搶標的投資者來說是一個人性化的功能。



              轉載自:搜狐網


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