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              首頁 > 媒體報道 > 有了保險這道鎖 P2P保本保息就會萬無一失?

              有了保險這道鎖 P2P保本保息就會萬無一失?

              2015-10-13 18:49:51

               一直以來, P2P網貸行業的“跑路潮”總是讓很多投資者望而卻步,在“去擔保”呼聲愈發強烈的背景下, 今年7月份,引入保險機制以保障投資人利益的模式,在P2P監管座談會上被正式提出,緊接著,國壽財險,天安財險等保險公司與p2p的合作就快馬加鞭開始試水,合作的方式主要有4種,分別是給投資人的賬戶資金安全買保險、給借款人買人身意外險、給抵押物買保險,還有就是履約險也叫信用保險,這意味著, 如果P2P借款人不按照合同約定還款,則由該保險公司承擔賠償責任,但是,真的要實現與P2P網貸平臺合作, 保險公司卻還顧慮重重, 保險費率如何確定? 投保標準是什么? 以及P2P的跑路風險如何控制?也正是這些問題, 讓雙方的跨界合作面臨著某種程度上“理想豐滿,現實骨感”的尷尬。


               第一財經《互聯網金融之夜》欄目,邀請了小贏理財總裁黃聰,以及零壹研究院院長李耀東,就有保險的P2P是否一定安全,提出了10個問題:


              Q1

              主持人:先問一個投資人最關心的問題,有了保險,P2P是不是就一定保本保收益了呢?


              黃聰:不一定。現在P2P公司和保險公司合作有大概以下四種形式:

              第一種,保險公司只保借款人的人身安全,比如說搜狐易代和眾安的合作;

              第二種,保房屋,這是一種常用的保險;

              第三類,就是賬戶安全險,如果您的錢放在P2P公司被挪用或者被盜用了,保險公司會賠償,這也是最多P2P公司宣稱我們和保險公司合作的類型;

              最后一類,才是保本保息,這個我們叫做信用保險,或者履約保險,目前和保險公司這樣合作的是非常少的P2P公司。


              Q2

              主持人:您剛才說了那么多形式,我注意到很多新聞和一些P2P網站上沒有明確表述,是不是這里也有一些偷換概念的地方,容易混淆視聽?


              李耀東:確實有這種情況,尤其剛才黃總所說的第三種情況,是最多的,它給投資人提供了一個資金賬戶保險,防止你的資金被盜,或者在轉帳過程中發生一些意外,出現這種問題的話保險公司給予賠付。但是有很多P2P公司宣傳的時候說這是對你資金安全的保證,會導致投資人的誤解,認為我是投資本身的安全,而不是我賬戶里面資金的安全。


              Q3

              主持人:所以究竟保的是什么,大家還要擦亮眼睛。不過在哪兒可以看到呢?是合同里還是什么說明里?


              黃聰:第一在合同里一定有體現的,因為保險公司是非常嚴肅的,是受保監會監管的。但是絕大多數投資人,我相信大家不具備看合同發現這個能力,因為合同法律條文非常多,而且非常麻煩,在網站上看也不是特別靠譜。就像李老師說的一樣,很多P2P公司非常希望讓大家產生一種錯覺,就是我把賬戶安全性也好,把人身意外性也好,都當成一種讓大家以為是本息保障的安全,所以在網站上宣傳的時候會非常注意措詞,會把它寫成讓你誤認為是安全險。比較簡單的方法就是直接去打客服電話,就是問你們跟保險公司合作,是否是保障我所有投資的本息到兌付。


              Q4:

              主持人:其實P2P和保險合作,從去年末就已經出現,從早期的保資金賬戶,到現在有些合作確實保本保收益,為什么開始出現這種方式?


              黃聰:首先我想說一下保險公司目前跟P2P公司合作的險種都不是新的,都是保監會早就批準的險種。比如賬戶安全險,這個跟銀行、保險公司都做過,對保險公司來說是一個成熟的業務,不因為對象是P2P公司產生區別。


              信用保證保險(保本保息)這個業務以前保險公司也做過。但為什么之前和P2P公司一直很難去合作呢?主要就在于保險公司對P2P公司不熟悉,以及對它風控能力的擔憂。還有,P2P公司很多業務相對來說是比較新的信貸業務,保險公司對定價非常不熟悉,沒有辦法給出一個合理的價格。


              Q5:

              主持人:我們也知道要出一個新的險種,要根據歷史過往的數據做定價,現在P2P和互聯網理財是一個新概念,它的數據從哪兒來?怎么定價?


              李耀東:這個我覺得制約了保險公司跟一些P2P機構、理財機構合作,我們知道P2P平臺也好,信貸機構也好,要進行定價的話要對個體做大量的盡職調查,做信用評估。保險公司設計產品一般來說,通過大量的數據進行測算和精算,在這樣一個過程里面,是不是有足夠的數據,是不是能找到足夠具有風險的樣本,會是一個前提條件。所以從目前來講,無論是看P2P借貸行業借款人的數量,平臺積累的數據來講,可能對大部分的平臺,或者借款人來講,還不足以提供足夠的數據提供這種測算。


              黃聰:我補充兩個例子。第一個是平安集團的平安保險跟陸金所合作。平安集團只挑集團內部資產做保險,因為它覺得對其他資產看不清楚,是基于對兄弟公司的信任。


              第二就是眾安保險和小贏理財的合作,沒有歷史數據的情況下,我們采用的辦法是小步快跑,慢慢回溯的概念。就是說,我們先大概預估一個壞賬率,眾安保險在這個基礎上給價格,然后一千萬、兩千萬后停下來,這個壞賬比較穩定了,就把價格做一下調整,接著再往前跑,通過和互聯網企業非常類似的快速迭代的方法,大概迭代十次百次后,就可以找出一個相對合理的價格來。


              Q6:

              主持人:用保險會增加一定的經營成本,為什么P2P又愿意做這個事?


              黃聰:保險公司現在越來越多介入到P2P公司合作,實際上也沒有想象中這么多,目前在國內就我所知大概三到四家保險公司和P2P公司展開了合作,之所以現在慢慢試水,一方面是有些P2P公司,保險公司保險它的標的、資質是相對可控的,對它展開合作自身的風險較低。另外,保險公司發現這么一種保險類型,在我的利潤上,在我未來的發展上會有更大的好處,所以保險公司也越來越多愿意加入到這里面去試水。


              Q7:

              主持人:引入保險公司增加的成本是轉嫁給了投資人還是平臺還是借款人?


              黃聰:實際上,沒有增加成本,我舉個例子就比較清楚了。我們在公共市場發現債券的時候,經常會找一個所謂的擔保機構或者保險公司為它做增信,為什么說增加了一個機構。因為在風險定價的市場上,風險等級代表了資金成本,公募市場上2A+(級債券的年化收益率)大概是5.7到6%左右,但是如果有一家保險公司或者實力非常強的擔保公司為它做擔保,把它的增信提高到3A的話,反而會降到5.1到5.2,中間產生的差價就是保險公司賺取的利潤。


              Q8:

              主持人:P2P出現問題、互聯網理財出現兌付危機的情況,未來肯定越來越多。在這種情況下如果出現了極端的情況,保險公司是不是會兜底到底?


              黃聰:只要保險公司和這么一個未知的產品做了保單,承諾了保本保息,不管這個產品是否跑路,保險從責任上來講都是逃不開的。


              Q9:

              主持人:一旦承諾了做保險的行為,可能它就需要負責到底?


              李耀東:對,平臺跑了借款人還在,保單還是有效的。


              黃聰:保險公司加P2P非常符合國外做的P2P公司要求,或者符合中國所講的去擔保化這么一種要求。它變成真正的第三方對產品產生的責任,而且這個第三方還是國家有監管機構的第三方。這個平臺它跑路的概率會大大降低,因為它沒有責任,沒有特別多的動力去跑路。


              Q10:

              主持人:雖然監管沒有明確表態,但其實對于P2P平臺所謂的承諾保本保收益這種說法是持保留意見的,未來的話監管層面是不是也會有一些隱患存在呢?


              黃聰:如果您去看一下P2P網站,絕大部分宣傳的都是保本保收益,但是很少人會說由保險公司來負責保本保收益。當然,如果可以說出這樣一句話,就說明它和保險公司的合作是比較真實的。保監會對這個東西的認定非常簡單,如果你沒有提到保險公司,那我管不到你,但是如果你提到了是保險公司承諾保本保收益,我就要去看你背后的險種是不是真的是一種保本保收益的信用保證保險或者履約保證保險。因為這個險種是真實存在的,如果保險公司和P2P合作確實是這么一種險種的話,對保監會來說是一種正常的。


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              轉載自:第一財經


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